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專屬商業養老保險浙、渝試點
來源:中國銀行保險報發布時間:2021年05月18日

  5月15日,銀保監會發布《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》,同時配發《專屬商業養老保險業務方案》(以下簡稱《方案》),公布自2021年6月1日起,在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業養老保險試點,試點期限暫定一年。

  線上銷售不受試點區域限制

  何為專屬商業養老保險?《方案》指出,專屬商業養老保險是指以養老保障為目的,領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品。產品設計分為積累期和領取期兩個階段,領取期不得短于10年。產品采取賬戶式管理,賬戶價值計算和費用收取公開透明。

  根據《方案》,保險公司可通過其官方網絡平臺或其所屬保險集團官方網絡平臺銷售專屬商業養老保險產品,銷售區域不受試點區域限制。也就是說,保險公司線下可以在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市銷售專屬商業養老保險產品,線上可以向全國各地銷售該產品。

  此次參與試點的保險公司包括6家,分別為中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

  “開展專屬商業養老保險試點,可以更好地服務多層次、多支柱養老保險體系建設,積極滿足人民群眾多樣化養老保障需求。同時,銀保監會對專屬商業養老保險的產品形態、產品要素、領取期限等方面做出具體規定,有助于讓商業養老保險真正回歸養老本質?!币晃槐kU業內人士對《中國銀行保險報》表示。

  領取期不得短于10年

  《方案》明確了專屬商業養老保險的繳費方式、積累期和領取期設計要求。

  具體來看,繳費方式上,采取靈活繳費方式,保險公司可收取初始費用,消費者繳納的保費在扣除初始費用后全部進入個人賬戶。保險公司可根據繳費金額、賬戶累積金額、銷售渠道不同等設定差異化的公平合理的費用標準,并在保險合同中載明。

  同時,針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員,允許相關企事業單位以適當方式,依法合規為上述從業人員投保專屬商業養老保險提供繳費支持。企事業單位相關繳費在扣除初始費用后全部進入個人賬戶,權益全部歸屬個人。

  積累方式上,根據《方案》,積累期采取“保證+浮動”的收益模式,保險公司應為消費者提供風險偏好不同的一個以上的投資組合。不同投資組合的保證利率可以不同,但不得超過新型人身保險產品法定準備金評估利率上限。

  領取方式上,《方案》要求,消費者年滿60周歲方可領取養老金。保險公司須提供定期領?。I取期限不短于10年)、終身領取等多種方式供消費者選擇;應制定專屬商業養老保險養老年金領取轉換表,可根據預定利率、生命表變化對轉換表適時調整,并在公司官方網站顯著位置公布調整后的轉換表。此外,養老金領取可銜接養老、照護服務,但須另行簽署相關服務合同。

  避免養老產品異化

  目前,市場上有一些金融產品名字上冠以“養老”二字,但實際上并不具備養老的特征,都是一些短期的投資工具,與其他理財產品、基金投資沒什么差別。此次《方案》明確了專屬商業養老保險產品的保險責任和退保規則。

  保險責任包括身故責任、年金領取責任,鼓勵保險公司以適當方式提供重疾、護理、意外等其他保險責任。其中,消費者在保險合同期內身故,賠付金額在積累期內不得低于賬戶價值,在領取期內不得低于保證領取剩余部分與年金轉換時賬戶價值減去各項已領取金額的較大者,累計賠付給付金額不得低于領取期與積累期轉換時的賬戶價值。

  退保規則方面,在積累期,前5個保單年度內退保,退?,F金價值不得高于累計已繳保費;第6-10個保單年度內退保,退?,F金價值不得高于累計已繳保費和75%賬戶累計收益部分之和;第10個保單年度后退保,退?,F金價值不得高于累計已繳保費和90%賬戶累計收益部分之和。在領取期,退?,F金價值為零。

  上述業內人士認為,這一退保規則是為了避免保險公司“長險短做”,讓產品真正具備養老功能,避免異化發展。

  《方案》也考慮到了特殊退保情況。消費者罹患中國保險行業協會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范(2020年修訂版)》中定義的重大疾病,或遭遇意外且傷殘程度達到人身傷殘保險評定標準1-3級的,可以申請特殊退保。消費者在積累期申請特殊退保的,退?,F金價值為申請時的賬戶價值;在領取期申請特殊退保的,退?,F金價值為申請時保證領取剩余部分與年金轉換時賬戶價值減去各項已領取金額的較大者。對于其他長期養老金領取方式,退保金額為消費者尚未領取權益部分。

  建立不短于一年的投資考核機制

  上述業內人士表示,當前市場上也存在很多長期產品,但是卻沒有長期的配套機制,如管理機制、考核機制等,很多機構的股東董事會每季度、每半年、每一年度都要下達利潤目標。因此,完善考核激勵機制至關重要。

  《方案》要求,保險公司應對專屬商業養老保險業務單獨核算,設立單獨投資賬戶。在資產配置、投資管理、估值核算等環節,應獨立于自有資金和其他保險產品資金。保險公司應按照合同約定配置專屬商業養老保險產品賬戶的資產范圍和投資比例,還應建立與專屬商業養老保險長期投資相適應的、期限不短于1年的較長期限的投資考核機制。

  此外,保險公司應當按照保險公司償付能力監管規則,審慎計量專屬商業養老保險業務的最低資本要求。銀保監會將根據其經營長期性的特征和風險實際,在償付能力最低資本要求上體現監管支持,支持保險公司建立與專屬商業養老保險業務長期發展相適應的長期銷售激勵考核機制。

(來源:中國銀行保險報 朱艷霞)

 
 
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