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數字技術提升農村普惠金融水平
來源:金融時報-中國金融新聞網發布時間:2021年01月12日

  日前召開的中央農村工作會議指出,脫貧攻堅取得勝利后,要全面推進鄉村振興,這是“三農”工作重心的歷史性轉移。要堅決守住脫貧攻堅成果,做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接,工作不留空檔,政策不留空白。

  加快鄉村振興和農業農村現代化,持續推進普惠金融不可或缺。實踐證明,科技在拓展普惠金融方面大有可為,發展數字普惠金融是幫助貧困人群脫貧增收的關鍵舉措。展望未來,隨著農村地區5G、大數據、人工智能、互聯網等數字經濟新型基礎設施建設與農村金融服務體系完善,農村金融改革力度將進一步加大,農村地區金融服務的數字化水平將逐漸提升,數字普惠金融將在農村迸發出新活力。

  技術助推農村普惠金融水平提升

  近兩年,數字普惠金融實踐愈加豐富,在服務“三農”、精準脫貧、小微企業融資等方面,新服務和新產品不斷涌現?!吨袊鹑诳萍寂c數字普惠金融發展報告(2020)》指出,我國的數字普惠金融體系正在形成以銀行類金融機構為中心,以互聯網企業為支撐,以非銀行金融機構為補充,金融科技持續賦能、基礎設施不斷完善、制度保障不斷健全的全方位發展格局。

  農業農村是我國普惠金融體系中的薄弱環節。隨著數字技術加速滲透,農村數字普惠金融水平也得以提升。

  中國社會科學院農村發展研究所發布的《中國縣域數字普惠金融發展指數研究報告2020》(以下簡稱《報告》)認為,2017年至2019年3年間,我國縣域數字普惠金融發展水平總體上得到了快速提升。其中,在支付、信貸、授信、理財、保險五類縣域數字普惠金融服務中,服務于縣域小微經營者和“三農”群體的數字化授信作為基礎的金融服務類型,發展較快,增長最為顯著,服務廣度和服務深度有了明顯改善。

  小貸公司是深入服務縣域經濟、改善農村金融服務的代表機構之一,中國社科院農村發展研究所研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山表示,科技是推動企業發展的核心動力,小貸公司也不例外。小貸公司通過運用日益發展的互聯網、大數據、云計算、區塊鏈等新技術可以提升業務質效。當前,服務縣域小微企業類小貸公司優秀的商業模式,主要是依托核心企業、產業鏈、供應鏈、商圈等資源優勢,綜合運用大數據、云計算、IT系統等先進技術實現省內業務覆蓋,從而為廣大中小微企業及個體工商戶提供高效、便捷的信貸服務。

  發展程度參差不齊

  盡管近年來我國數字普惠金融發展迅速,但《報告》認為,農村各地的數字普惠金融發展程度參差不齊,還存在一些障礙,仍有短板需要補足。

  相對于數字化授信,數字理財和數字保險服務在農村地區的發展更為滯后,目前納入指標體系的理財和保險種類仍然過于狹窄。具體來看,數字理財和數字保險的服務水平仍然較低,在服務廣度有限的前提下,服務深度總體上也不足,存在提升空間。

  此外,農村數字普惠金融仍處于發展初級階段??萍冀鹑谄脚_企業的數字普惠金融業務雖然起步較早,增長快速,客戶覆蓋廣度擴展較快,但需要依托農村地區移動互聯的發展和智能手機的普及,并受制于農村地區相對較低的互聯網用戶普及率和農村地區居民的生活習慣包括消費習慣。傳統金融機構數字普惠金融業務起步略晚,近兩年數字化授信發展迅速,但在業務操作上基本以將原有線下存量客戶線上化為主,增量客戶數量有限。

  比如,具有相對穩定的現金流收入、積累了一定線上交易信息數據的個體工商戶和中小微企業主是現有數字化信貸產品的主要目標客戶群體,信貸的可得性最強;而新型農業經營主體往往既缺乏傳統金融機構偏好的抵押擔保條件,且缺少科技金融平臺企業偏好的線上交易信息數據,他們的信貸需求與現有數字化信貸產品(主要是信用貸款)供給存在額度上的不匹配。

  改善金融基礎設施

  為了促進農村數字普惠金融服務更加精準,還需下大力氣改進農村數字普惠金融基礎設施,進一步縮小城鄉的“數字鴻溝”。

  互聯網等數字基礎設施是數字普惠金融發展的基礎。中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至2020年3月,我國農村地區互聯網普及率為46.2%?!斑€存在較大的拓展空間?!庇袠I內人士坦言,可以通過改進全國通信基礎設施,進一步提高移動通信和互聯網的覆蓋面和可達性,同時完善全國城鄉個人與企業征信體系,并鼓勵農信機構繼續做實做好農戶和新型農業經營主體的數字化信用評級和授信系統。

  此外,金融素養是決定縣域各類金融消費者群體能否有效使用數字普惠金融產品的關鍵因素。各類金融消費者群體使用數字普惠金融產品的意識和能力是促進農村數字普惠金融業務發展和產品創新的重要推動力,數字普惠金融發展的最終效果取決于各類金融消費者群體的接受與使用情況。

  上述業內人士建議,未來還應進一步加強農村地區的數字普惠金融教育,豐富教育內容和教育形式,從使用互聯網到認識金融服務、防范風險、培養履約意識,再到了解數字金融產品,針對各類數字金融需求的群體提供多層次、多內容的數字金融教育。

 ?。▉碓矗褐袊鹑谛侣劸W 記者:陳彥蓉)

 
 
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